Чаще всего люди не видят существенной разницы между понятиями «банковский кредит» и «микрокредит», поскольку в обоих случаях предусматривается получение заемных средств в кредитно-финансовой организации. Впрочем, между этими кредитными продуктами достаточно много отличий, которые нужно обязательно учитывать перед оформлением заявки на кредит.
Особенности банковских кредитов
При оформлении банковского кредита необходимо предварительно заполнить заявку-анкету и дождаться решения потенциального кредитора насчет выдачи заемных средств. Если банк принимает положительное решение, с заемщиком связывается кредитный менеджер, чтобы напомнить условия получения займа и рассказать о действиях, которые нужно получить для получения кредитных средств. В процессе обработки заявки банк непременно проводит проверку лица, желающего получить займ. Главным образом оценивается его платежеспособность, умение распоряжаться деньгами. Поэтому представители банка могут позвонить родственникам или работодателю, чтобы получить характеристики потенциального заемщика. Кроме этого, банк обязательно требует представления документов, подтверждающих стабильность финансового состояния. Такими документами обычно выступают справки о получаемых доходах и трудоустройстве. Могут потребоваться и другие документы, например, квитанции, подтверждающие своевременное внесение платежей за коммунальные услуги. После получения одобрения банка средства заемщику могут предоставляться в течение 1-15 рабочих дней.
Банковский кредит выдается на срок от 90 дней до 2-10 лет. Впрочем, продолжительность периода кредитования зависит от условий предоставляемого займа и пожеланий заемщика. Ставка может составлять от 15 до 50% годовых. При этом сумма займа может быть достаточно большой – от 200 тысяч до 5 миллионов тенге. Правда, получить ссуду на большую сумму без обеспечения (поручители, залог) достаточно сложно.
Погашать банковский кредит нужно ежемесячными платежами, придерживаясь графика, который составляется в процессе оформления займа. Когда заемщик не вносит платеж в установленную дату, банк может применить штрафные санкции (пеня, штрафы), которые составляют 6-10% невнесенной суммы за каждый день задержки платежа. Если же должник не может или отказывается продолжать погашение кредита, банк обращается в суд для возвращения долга с помощью исполнительной службы. Иногда банки предпочитают продавать подобные проблемные кредиты коллекторам, что позволяет сократить расходы на ведение судебных споров.
Особенности микрокредитов
Займы, предоставляемые микрофинансовыми организациями (МФО), называются микрокредитами. Чаще всего они предусматривают максимальную простоту получения. Потенциальному заемщику также нужно заполнить заявку-анкету, но в этом случае решение кредитора практически всегда является положительным. Принимая заявку на получение кредитных средств, МФО не проводят проверки разных данных о возможном заемщике. Поэтому средства обычно выдаются в день обращения.
Поскольку МФО не проверяют добросовестность заемщика, в качестве кредита можно получить небольшую сумму. Чаще всего максимальная сумма, которую предлагают подобные компании, составляет не больше 100-200 тысяч тенге. Срок, предоставляемый для возвращения займа, тоже является минимальным. Как правило, микрокредиты выдаются на 30-60 дней с ежедневным начислением процентов. Чтобы обезопасить себя от возможности невозврата выделенных средств, частные инвесторы практически всегда устанавливают очень высокие ставки. Так, большинство микрокредитов предоставляются при ежедневно начисляемой ставке 1-10%. Но заемщику предоставляется возможность досрочно закрыть кредит при первой возможности. Выплатить долг можно уже на следующий день после оформления, не боясь комиссий, штрафов и других штрафных санкций.
Погашать микрокредиты можно либо одним платежом в конце установленного срока, либо еженедельными платежами, в зависимости от условий предоставляемого займа. Если заемщик не совершает платеж вовремя, МФО сразу же начинает начислять серьезные штрафы, которые могут составлять до 60% общей суммы долга. При этом штрафы начисляются за каждый день просрочки. Следовательно, даже несколько дней просрочки микрокредита могут привести к огромным переплатам.
В суд частные компании обращаются не сразу. Обычно проходит определенный период, на протяжении которого сумма долга увеличивается до фантастических размеров. После этого МФО обращается в суд, но чаще продает проблемный займ коллекторской службе, чтобы избежать дополнительных расходов.
