Казахстанцы пока не освоили навыки эффективного использования и обслуживания кредитов. В связи с возрождением долговой сферы, которое началось в этом году, становятся важными определенные правила кредитной безопасности. Ниже представлен список терминов, которые следует знать при обращении за займом.
Национальный Банк - регулятор. Как и многие другие страны (за исключением США), Казахстан имеет двухуровневую банковскую систему. Национальный Банк является центральным органом. Он регулирует, контролирует и отвечает за надзор и стабильность денежно-кредитной системы. Он также защищает интересы кредиторов, вкладчиков и клиентов. В Национальном Банке есть отдел по защите прав потребителей финансовых услуг, где можно обратиться, если ваши права нарушены. Там же можно получить информацию о банках и изучить их репутацию.
БВУ (банки второго уровня) - все остальные банки, кроме Национального Банка и Банка развития (который имеет особый статус). В настоящее время в секторе представлено 32 БВУ, включая 14 банков с иностранным участием, среди которых 12 дочерних банков.
Закон "О банках и банковской деятельности в Республике Казахстан" является основным нормативным актом, регулирующим банки, кредиты и депозиты.
Заемщик - физическое лицо, получившее займ, не связанное с предпринимательской деятельностью, для приобретения товаров, работ и услуг.
Мало кто знает, но заемщик имеет право вернуть займ, вместе с начисленным банком вознаграждением, без штрафов в течение 14 календарных дней с даты заключения договора банковского займа.
Перед тем как обратиться в банк, главное - оценить свою платежеспособность. Сначала необходимо определить, какие суммы вы можете выплачивать ежемесячно. Рекомендуется, чтобы платеж не превышал 20% семейного бюджета. Такой платеж не повлияет на качество жизни. Однако стоит помнить, что банк может одобрить займ даже при ежемесячном платеже в размере 50% от доходов заемщика. Превышение этого порога запрещено.
Чтобы определить свои ресурсы и возможности, полезно воспользоваться специальными сервисами. Можно найти такие сервисы, введя запрос "Расчет бюджета заемщика" или посетив сайт регулятора и перейдя в раздел "Калькуляторы".
Если кредит является долгосрочным, то необходимо учитывать следующие моменты:
- Процентная ставка: Обратите внимание на процентную ставку по кредиту. Чем выше процентная ставка, тем больше вы заплатите за заем в целом. Сравнивайте условия разных банков, чтобы выбрать наиболее выгодные условия.
- Срок кредита: Долгосрочный кредит может иметь более длительный срок погашения, что означает более низкие ежемесячные выплаты. Однако помните, что чем дольше срок кредита, тем больше общая сумма выплат с учетом процентов.
- Ежемесячные платежи: Перед тем как брать кредит, рассчитайте свою платежеспособность и убедитесь, что вы можете регулярно выплачивать ежемесячные платежи в течение всего срока кредита. Учтите также возможные изменения в вашей финансовой ситуации (например, повышение расходов или снижение доходов).
- Скрытые комиссии и платежи: Внимательно изучайте договор кредита и уточняйте все условия перед подписанием. Обратите внимание на возможные скрытые комиссии, штрафы за пропущенные платежи или досрочное погашение кредита.
- Кредитная история: Помните, что ваша кредитная история может повлиять на решение банка о выдаче кредита и условиях его предоставления. Если у вас есть негативная кредитная история, это может затруднить получение кредита или привести к более высокой процентной ставке.
- Бюджетирование: Планируйте свои расходы и составляйте бюджет, чтобы иметь ясное представление о том, как вы будете распоряжаться своими деньгами и выплачивать кредит. Это поможет избежать финансовых затруднений и необходимости брать новые кредиты для покрытия предыдущих платежей.
Важно быть ответственным заемщиком и внимательно изучать все условия кредита перед его взятием. Если у вас возникнут вопросы или сомнения, обращайтесь за консультацией в банк или к финансовым советникам.
Переплата – это сумма, которая указывает на дополнительную сумму, которую вы заплатите сверх полученной суммы в руки. Перед тем, как брать кредит, полезно вычислить эту величину. Вы можете сделать это, воспользовавшись онлайн-калькуляторами для расчета кредитов. Главное – правильно указать процентные условия, комиссии и другие платежи.
Просрочка – это что-то, чего следует избегать в любых обстоятельствах. Во-первых, пропуск платежа по графику приведет к начислению неустойки. Для физических лиц размер неустойки определяется договором, но имеются лимиты.
Например, за каждый день может начисляться до 0,5 процента от суммы просроченного платежа, а после 90 дней просрочки – не более 0,03 процента.
Общая сумма начисленной неустойки не может превышать 10 процентов от суммы предоставленного займа за каждый год действия договора банковского займа.
Отсрочка. В течение 30 календарных дней с момента просрочки заемщик имеет право обратиться в банк с просьбой о рассрочке или изменении процентной ставки. При этом необходимо изложить суть проблемы и предоставить подтверждающие документы, объясняющие причину невозможности платежа. Однако положительное решение со стороны банка не гарантировано.
Комиссии. Законные комиссии существуют и их взимание не запрещено, если они отражены в Государственном едином стандарте условий и содержатся в разрешенном списке, указанном в постановлении правления Национального Банка под номером 134.
К комиссиям, связанным с выдачей и обслуживанием потребительского займа, которые учитываются при расчете годовой эффективной ставки вознаграждения, относятся 11 видов комиссий:
- За рассмотрение заявления и документов на получение займа, микрокредита;
- За организацию займа;
- За его выдачу;
- За открытие и ведение текущих счетов, связанных с обслуживанием займа;
- За изменение условий, графика погашения и другого;
- За рассмотрение вопросов, связанных с заемщиком (созаемщиком), гарантом (поручителем), залогом и другими;
- Платежи клиента в пользу страховой организации;
- Выплаты гаранту (поручителю) за получение гарантии (поручительства), оценщику – за оценку передаваемого в залог имущества;
- Платежи клиента в пользу организаций-посредников, оказывающих услуги банку по осуществлению проверки документов и другие;
- За выдачу по заявлению клиента справки о состоянии его займа, микрокредита;
- За возврат денежных средств наличными или с перечислением на счет клиента;
- За хранение и обслуживание переданного в залог имущества.
Важно отметить, что указанный список комиссий является примерным и может различаться в зависимости от конкретного банка и условий займа. При оформлении кредита или займа следует обратить внимание на полные условия и содержание договора, чтобы полностью осознавать все возможные комиссии и платежи.
Также помимо переплаты, просрочки и комиссий, стоит учитывать другие факторы, связанные с займами, такие как:
- Процентная ставка: это процентная ставка, которую вы должны выплачивать за использование заемных средств. Чем выше процентная ставка, тем больше дополнительных расходов вам придется понести.
- Срок займа: это период времени, в течение которого вы обязаны вернуть заемные средства. Чем длиннее срок займа, тем больше общая сумма процентов, которую вы заплатите.
- График погашения: это расписание платежей, включающее сумму и сроки платежей. Важно следить за своим графиком погашения и своевременно выполнять все платежи.
- Штрафы за досрочное погашение: некоторые кредитные договоры могут предусматривать штрафные санкции за досрочное погашение займа. Перед заключением договора следует узнать о наличии таких штрафов и их размере.
В целом, перед подписанием кредитного договора или займа важно тщательно изучить все условия, включая переплату, просрочки, комиссии и другие факторы, чтобы принять информированное решение и избежать неприятных сюрпризов в будущем.
Залог – важный инструмент, позволяющий использовать имущество или имущественные права в качестве обеспечения при получении кредита или займа. Объектом залога может быть разнообразное имущество, включая вещи и права собственности. Один из распространенных видов залога – ипотека, при которой недвижимость остается во владении и пользовании залогодателя.
Для установления правовых отношений между сторонами обязательным является заключение договора залога, в котором указываются характеристики объекта залога, условия исполнения обязательства и сроки. Если речь идет о залоге недвижимости, то необходимо также пройти процедуру государственной регистрации и определить оценочную стоимость объекта (выражается в национальной валюте).
Кроме того, следует быть осторожным при предложениях программ лояльности и специальных акций со стороны банков. Например, возможность получения нового кредита для погашения текущего с целью получить "свободные" средства. Прежде чем соглашаться на подобные предложения, важно запросить информацию о годовой эффективной ставке, сроках и платежах, а также тщательно сравнить условия и переплаты. Часто такие предложения могут иметь сомнительную выгоду, если дополнительный кредит не является необходимостью.
Для эффективного использования банковских услуг и избежания проблем с кредитами рекомендуется соблюдать следующие меры предосторожности:
- Определите ваш уровень платежеспособности и определите размер платежа, который вы можете выплачивать без проблем. Обычно комфортный уровень составляет 15-20% от дохода. Не рекомендуется превышать этот уровень, особенно если у вас нет финансовых запасов на случай непредвиденных обстоятельств.
- Тщательно выбирайте кредитный продукт, сопоставляя ГЭСВ (годовую эффективную ставку в процентах). Именно этот показатель наиболее точно отражает реальную стоимость кредита.
- Узнайте о размере комиссий, страховых платежей и других расходов, связанных с оформлением кредита. Менеджеры банков могут предоставить такую информацию.
- Внимательно прочитайте договор и все приложения к нему. Иногда типовые контракты размещаются на сайтах банков. При необходимости обратитесь к консультанту, чтобы прояснить любые непонятные моменты.
- Вносите платежи досрочно, желательно за несколько дней до установленного срока. Иногда возникают непредвиденные обстоятельства, такие как пробки, праздничные дни или технические сбои в системе банка, которые могут повлиять на своевременность платежей. Просрочка в оплате может негативно сказаться на сумме задолженности и вашей кредитной истории.
- Если вы планируете взять ипотеку или другой долгосрочный кредит, рекомендуется заранее создать финансовую подушку безопасности и сохранить на депозите достаточную сумму для покрытия нескольких платежей. Эти средства помогут закрыть финансовый разрыв в случае возникновения непредвиденных обстоятельств.
- Разработайте финансовый план на весь период обслуживания кредита. Это поможет избежать лишних расходов и рационально управлять своими финансами. Поставьте приоритеты и избегайте излишних покупок, чтобы своевременно выплачивать задолженность по кредиту.
Соблюдение этих мер предосторожности поможет вам эффективно использовать услуги банка и избежать проблем с кредитами. Важно быть ответственным заемщиком, тщательно изучать условия и предлагаемые программы, а также всегда иметь ясное представление о своей финансовой способности и возможности выплатить задолженность в установленные сроки.
