Кредит под залог недвижимости – это одна из разновидностей ипотеки. Часто его называют просто потребительским кредитом с обеспечением, но суть одна – при получении этого займа банк принимает в качестве залога недвижимость, и заключается договор ипотеки. Каковы основные нюансы такого способа кредитования и в чем его отличия от привычной ипотеки?
На какие цели можно взять кредит под залог недвижимости
Основной отличительной чертой данного кредитного продукта является цель расходования средств. Если при жилищном кредитовании или коммерческой ипотеке деньги банка можно потратить исключительно на приобретение объекта недвижимости, то с этим займом дело обстоит иначе. Израсходовать заемные средства, полученные под залог, можно абсолютно на любые цели. Банк не просто не ограничивает направления расходов, но даже не интересуется ими.
Поскольку деньгами предстоит распоряжаться по своему усмотрению, клиент получит их на собственный банковский счет или сможет забрать в кассе, а вот ипотечный кредит переводится напрямую продавцу недвижимости или хранится в ячейке банка до сделки.
Какая недвижимость может стать залогом
Если при традиционной жилищной ипотеке обеспечением выступает приобретаемая квартира, комната или частный дом, то по этому кредиту оформить в залог можно любую недвижимость:
- жилое помещение;
- земельный участок;
- коммерческую недвижимость;
- загородный дом или дачу;
- гараж или машино-место на стоянке;
- объект незавершенного строительства.
Наличие такого залога – реальная помощь в получении кредита, ведь риски банка существенно ниже при оформлении обременения на недвижимость, которую невозможно продать, пока кредит полностью не погашен. Благодаря этим особенностям регистрации договора ипотеки, залог недвижимости выступает самой надежной гарантией возврата заемных средств.
Сумма, срок, ставка и другие условия кредитования
По своим основным параметрам залоговый кредит стоит сравнивать не только с ипотечным, но и с потребительским. Так, доступная сумма кредита под залог вполне соответствует размеру жилищной ссуды и может достигать 80–90 % от рыночной стоимости объекта. Кредит под залог, естественно, берется без первоначального взноса, но все равно нельзя рассчитывать на получение всей стоимости недвижимости наличными – банк устанавливает определенный дисконт от оценки залога, да еще и ограничивает сумму выдачи платежеспособностью заемщика.
Срок возврата обязательств не превышает 10 лет, а чаще всего и вовсе достигает всего 5–7 лет, что не сопоставимо с предельными сроками заимствования по стандартной ипотеке, которые могут достигать 50 лет. А вот процентная ставка более близка к потребительскому кредиту в 16–20 % годовых: если ипотечная ставка составляет порядка 10–14 % годовых, то процент по кредиту под залог недвижимости достигает 20–25 % годовых.
Дополнительные затраты при получении кредита под залог
Одним оформлением договора ипотеки не обойтись. Банку нужно со всех сторон обезопасить себя путем гарантий возврата средств. Отдельно защищаются и семейные отношения. От проблем, связанных с расторжением брака, заемщик должен быть защищен договором поручительства супруги/супруга или вовсе оформлением ее/его в качестве созаемщика. Тогда впоследствии вторая половинка точно не сможет отказаться от выполнения своей части обязательств по договору с банком.
Обязательным условием при выдаче кредита под залог недвижимости чаще всего становится страхование объекта от разрушения или ущерба из-за несчастных случаев, стихийных бедствий, аварий и т. д. Помимо имущественного страхования может потребоваться страхование титула, то есть прав собственности на недвижимость, чтобы обезопасить клиента от расторжения сделки из-за появления неожиданных наследников. В ряде случаев по запросу банка нужно застраховать и собственную жизнь, а также трудоспособность, чтобы при болезни было чем платить по кредиту, а при уходе из жизни наследникам не пришлось туго.
Все это стоит денег – стоимость каждого страхового полиса может достигать в зависимости от программы и тарифов от 0,5 до 2 % от суммы кредита, и такие полисы должны оформляться ежегодно, пока действует кредитный договор. Главное при этом не переплатить лишнего и не заключить договор на невыгодных условиях. Еще не следует забывать о собственных возможностях по погашению задолженности перед банком, ведь при проблемах с возвратом средств можно легко лишиться своей недвижимости.
